Herausforderungen beim Zahlungsverkehr im globalen E-Commerce meistern

Herausforderungen im Zahlungsverkehr für Händler

Während ein reibungsloser Zahlungsfluss und eine Reihe von Methoden ideal klingen, ist die Implementierung und Verwaltung dieses Systems für Händler keine leichte Aufgabe. Durch meine Arbeit mit expandierenden E-Commerce-Unternehmen habe ich aus erster Hand erfahren, mit welchen Schwierigkeiten sie bei der Abwicklung umfangreicher Zahlungen konfrontiert sind. Hier sind einige der häufigsten Hürden und Fallstricke und warum sie wichtig sind:

📌 Technische Integrationen und Komplexität

Um mehrere Zahlungsmethoden und Anbieter zu unterstützen, müssen Händler oft komplexe technische Integrationen vornehmen. Jedes Zahlungsgateway oder jeder Anbieter hat möglicherweise seine eigene API, seine eigenen Macken und seine eigenen Wartungsanforderungen. Wenn Sie sich entscheiden, fünf verschiedene Zahlungsoptionen anzubieten, müssen Sie möglicherweise mit fünf verschiedenen Integrationen jonglieren (es sei denn, Sie verwenden einen Aggregator oder eine Orchestrierungsschicht, um diese zu konsolidieren). Viele wachsende Unternehmen haben mit der Einrichtung dieser Zahlungssysteme zu kämpfen, vor allem in der Anfangsphase. Für eine fehlerfreie Integration sind spezielle Kenntnisse erforderlich – eine schlecht implementierte Zahlungs-API kann zu fehlgeschlagenen Transaktionen oder sogar zu Sicherheitslücken führen. Nicht jeder Händler verfügt über ein großes technisches Team, und wenn Entwickler viel Zeit für Zahlungen aufwenden, bleibt weniger Zeit für andere Funktionen. Daher schränken einige Händler die von ihnen angebotenen Methoden ein, einfach weil die Integration zu aufwendig ist. Andere machen weiter, müssen sich dann aber mit der Lösung von Problemen in verschiedenen Systemen herumschlagen. Eine Möglichkeit, dieses Problem zu lösen, sind Plattformen zur Zahlungsorchestrierung, die als einheitliche Ebene für die Verwaltung mehrerer Zahlungsanbieter fungieren. Diese Plattformen können das technische Team eines Händlers entlasten, indem sie die Verbindungen verwalten und eine einzige Schnittstelle bereitstellen. Sie können auch intelligentes Routing ermöglichen (Weiterleitung einer Transaktion an einen anderen Anbieter, wenn ein Anbieter ausfällt), um die Zuverlässigkeit zu erhöhen. Die Nutzung solcher Plattformen ist jedoch selbst eine Integration und oft eine erhebliche Investition.

📌 Einhaltung der Vorschriften und Komplexität der Regulierung

Der Zahlungsverkehr ist stark reguliert, und das zu Recht, denn es geht dabei um Geldbewegungen und personenbezogene Daten. Händler finden sich oft in einem Netz von Vorschriften verstrickt: PCI DSS für Kartensicherheit, GDPR oder andere Datenschutzgesetze, PSD2 und Regeln für starke Authentifizierung in Europa, AML/KYC, wenn sie bestimmte Transaktionen abwickeln, und so weiter. Für einen Händler, dessen Kerngeschäft der Einzelhandel und nicht das Finanzwesen ist, kann dies überwältigend sein. Die Vernachlässigung der Compliance ist gefährlich – sie kann zu Geldstrafen oder zum Ausschluss von Zahlungspartnern führen.

Wie ein Fintech-Experte feststellte, konzentrieren sich Unternehmen in der Anfangsphase eher auf Technik und Benutzeroberfläche, doch die Einhaltung von Vorschriften ist für ein starkes, dauerhaftes Unternehmen von grundlegender Bedeutung“ und nicht nur ein Kästchen zum Abhaken. Als Händler müssen Sie möglicherweise in Compliance-Beauftragte investieren oder einige Compliance-Aufgaben an Ihre Zahlungsanbieter auslagern. Aber die Abhängigkeit von Anbietern reicht nicht aus; letztlich ist der Händler für seine eigenen Aufgaben verantwortlich. Selbst wenn Sie beispielsweise ein Gateway eines Drittanbieters nutzen (so dass Sie nicht direkt mit den Kartendaten in Berührung kommen), müssen Sie dennoch gesetzeskonform mit den Kundendaten umgehen und auf Dinge wie Rückbuchungsstreitigkeiten angemessen reagieren. Bei grenzüberschreitenden Verkäufen verdoppelt sich die Komplexität der Vorschriften – jedes Land hat möglicherweise seine eigenen Verbraucherschutzgesetze oder Anforderungen an die Zahlungsabwicklung.

📌Betrugsmanagement und Sicherheitsexpertise

Wie bereits erwähnt, ist die Betrugsbekämpfung ein ständiger Kampf. Große Händler verfügen oft über ganze Teams oder ausgeklügelte Systeme, die sich mit der Überwachung von Transaktionen, der Überprüfung von markierten Bestellungen und der Anpassung von Betrugsregeln befassen. Kleinere Händler verlassen sich möglicherweise ausschließlich auf die grundlegenden Betrugsprüfungen, die ihr Zahlungsdienstleister (PSP) anbietet. Aber die Grenzen des Vertrauens in vordefinierte Angebote von Zahlungsdienstleistern werden mit zunehmender Größe deutlich. Ein allgemeiner Betrugsfilter kann für Ihr spezifisches Geschäftsmodell entweder zu streng sein (gute Kunden werden blockiert) oder zu lasch (Betrug wird durchgelassen). Die Anpassung erfordert Wissen und manchmal auch zusätzliche Tools. Zur Betrugsbekämpfung gehört auch der Umgang mit Kreditkartenrückbuchungen (wenn Kunden Gebühren anfechten). Jede Rückbuchung kostet nicht nur potenziell Umsatz und Waren, sondern auch Gebühren und schadet Ihrem Ansehen bei den Zahlungsdienstleistern. Hohe Rückbuchungsraten können sogar dazu führen, dass ein Händler von den Kartennetzwerken auf eine schwarze Liste gesetzt wird. Händler stehen also vor der Herausforderung, die Betrugsrate niedrig zu halten, ohne die Konversionsraten negativ zu beeinflussen. Dies erfordert häufig Investitionen in bessere Betrugserkennungslösungen (einige nutzen maschinelles Lernen, Geräte-Fingerprinting usw.) oder die Einstellung von Betrugsanalysten. Das sind Kosten und Komplexitäten, die nicht offensichtlich sind, wenn ein Unternehmen gerade erst anfängt. Wie in einem aufschlussreichen Bericht hervorgehoben wurde, ist jede abgelehnte Zahlung, die hätte genehmigt werden können, ein verlorener Verkauf, und diese summieren sich weltweit zu enormen Verlusten. Händler müssen also die Genehmigungsraten optimieren (manchmal durch mehrere Akquisitionsverbindungen oder Ausweichoptionen) und gleichzeitig Betrug aufdecken – ein sehr heikles Gleichgewicht.

📌 Mehrere Anbieter und Fragmentierung

Wenn ein Händler in neue Märkte expandiert, stellt er oft fest, dass ein einziger Zahlungsanbieter (PSP) nicht alles abdecken kann. Vielleicht unterstützt ihr Haupt-PSP eine beliebte lokale Zahlungsmethode in Land X nicht, so dass sie einen zusätzlichen Spezialisten dafür integrieren. Oder sie stellen fest, dass ihre Autorisierungsraten in Land Y mit ihrem derzeitigen Acquirer schlecht sind, und nehmen einen weiteren hinzu. Mit der Zeit können diese Szenarien zu einer fragmentierten Zahlungseinrichtung führen: verschiedene Gateways für verschiedene Regionen oder Methoden. All dies zu verwalten, kann ein Alptraum sein. Die Abstimmung wird kompliziert – Sie erhalten möglicherweise von jedem Anbieter separate Berichte und müssen diese konsolidieren, um Ihre Umsätze zu ermitteln. Wenn ein Kunde eine Rückerstattung verlangt, müssen Sie herausfinden, welches System seine Zahlung bearbeitet hat. Die Zahlungsorchestrierung ist hier eine mögliche Lösung: Sie kann mehrere Anbieter auf einer Plattform zentralisieren, intelligentes Routing automatisieren und ein einziges Dashboard bereitstellen. Aber nicht alle Unternehmen sind schon so weit oder können sich solche Lösungen leisten. Ohne Orchestrierung müssen Händler oft interne Dashboards und Logik entwickeln, um das Gewirr von Zahlungsströmen zu verwalten. Das ist eine Herausforderung, die sowohl technische als auch betriebliche Anstrengungen erfordert.

📌 Abhängigkeit von den Funktionen und der Roadmap des Zahlungsdienstleisters

Viele Händler nutzen der Einfachheit halber einen Drittanbieter von Zahlungsdiensten. Das bedeutet in der Regel, dass sie nur die Funktionen erhalten, die der Zahlungsdienstleister anbietet. Diese Situation kann einschränkend sein. Wenn der Zahlungsdienstleister beispielsweise eine neue Zahlungsmethode nicht unterstützt, die sich immer mehr durchsetzt, müssen Sie entweder warten und hoffen, dass sie hinzugefügt wird, oder Sie integrieren sie über einen anderen Anbieter (mit den oben erwähnten Problemen bei der Bezahlung). Wenn die Betrugs-Tools des Zahlungsdienstleisters eine neue Art von Betrug nicht aufdecken, haben Sie möglicherweise nicht die Flexibilität, sich schnell anzupassen. Während einige Zahlungsdienstleister umfangreiche Anpassungsmöglichkeiten bieten, sind andere kaum anpassbar. Die Bindung an eine Plattform kann zu einer Anbieterbindung führen, bei der der Wechsel zu einer anderen Lösung oder das Hinzufügen neuer Funktionen sehr kostspielig wird (weil Sie die gespeicherten Zahlungsdaten neu integrieren oder sogar von Ihren Kunden verlangen müssen). Aus diesem Grund entscheiden sich einige größere Händler dafür, mehr intern zu entwickeln oder mehrere PSPs zu nutzen, um nicht alles auf eine Karte zu setzen. Das Jonglieren mit mehreren Systemen ist jedoch mit Kosten verbunden, wie wir bereits erläutert haben. Es ist ein Kompromiss: die Bequemlichkeit eines einzigen PSP gegenüber der Flexibilität eines individuelleren Ansatzes. Händler müssen proaktiv mit ihren PSPs kommunizieren, sich für wichtige Funktionen einsetzen und einen Ersatzplan haben, falls ihre Anforderungen nicht erfüllt werden. Das vordefinierte Angebot des Zahlungsdienstleisters könnte auch Gebührenstrukturen beinhalten, die nicht optimal sind (z. B. könnten durch direkte Bankzahlungen Gebühren eingespart werden, aber wenn der Zahlungsdienstleister diese nicht nativ unterstützt, muss man auf teurere Methoden zurückgreifen).

📌 Skalierungs- und Leistungsaspekte

Mit wachsendem Volumen stößt ein Zahlungssystem, das für einen kleinen Laden gut funktioniert hat, möglicherweise an seine Grenzen. Es gibt technische Probleme bei der Skalierung (z. B. muss sichergestellt werden, dass die Kasse Spitzen im Datenverkehr bewältigen kann, dass das Zahlungs-Gateway keine Drosselung vornimmt usw.) und auch finanzielle Probleme (höhere Volumina können bessere Tarife erfordern oder höhere Reserveanforderungen von den Prozessoren auslösen). Eine Herausforderung für Händler ist die Neuverhandlung und Optimierung im Zuge der Skalierung – dies kann bedeuten, dass sie mit mehreren Banken oder Zahlungsdienstleistern zusammenarbeiten müssen, um bessere Transaktionsraten zu erhalten, oder dass sie für mehr Zuverlässigkeit auf Enterprise-Tarife umsteigen. All das erfordert Zeit und Know-how. Darüber hinaus bedeuten neue Märkte oft auch neue Währungen und die Notwendigkeit der Währungsumrechnung, was zusätzliche Überlegungen zum Thema Devisenhandel und manchmal auch regulatorische Hürden mit sich bringt (z. B. das Vorhandensein lokaler Unternehmen oder lokaler Bankkonten, um Gelder effizient zu repatriieren).

📌 Regulatorische Vielfalt und Aktualisierungen

Vor allem wenn sie international tätig sind, müssen Händler mit einer sich ständig weiterentwickelnden Regulierungslandschaft Schritt halten. In einem Jahr ist es die PSD2 in der EU, die eine Zwei-Faktor-Authentifizierung für Zahlungen vorschreibt; in einem anderen Jahr könnte es ein neues Verbraucherschutzgesetz in Brasilien sein, das sich auf die Handhabung von Rückerstattungen auswirkt; in einem anderen Land könnte die Datenlokalisierung vorgeschrieben werden (Zahlungsdaten müssen im Land gespeichert werden). Dies sind keine hypothetischen Fälle – sie treten regelmäßig auf. So haben beispielsweise die europäischen Vorschriften dazu geführt, dass viele Händler in den letzten Jahren 3D Secure 2.0 implementiert haben, um dem PSD2-Mandat für eine starke Kundenauthentifizierung zu entsprechen. Das war für viele Unternehmen ein bedeutendes Projekt, das manchmal zu Reibereien mit den Kunden führte, bis die Probleme behoben waren. Die Nichteinhaltung der Vorschriften bedeutet, dass Transaktionen von den Banken abgelehnt oder Geldstrafen verhängt werden können. Daher benötigen Händler entweder ein internes Team oder externe Berater, die das regulatorische Umfeld für den Zahlungsverkehr ständig im Auge behalten und notwendige Änderungen anleiten.

Es ist klar, dass die Verwaltung von Online-Zahlungen eine vielschichtige Herausforderung ist. Es ist nicht so einfach wie „einfach eine Kasse einrichten“. Die erfolgreichsten Händler betrachten den Zahlungsverkehr als eine strategische Funktion ihres Unternehmens. Sie setzen Ressourcen dafür ein – ob interne Experten oder vertrauenswürdige Zahlungspartner – und sind sich bewusst, dass eine gut funktionierende Zahlungsabwicklung ein Wettbewerbsvorteil sein kann (höhere Konversionsraten, weniger Verluste), während eine unsichere Zahlungsabwicklung einen Engpass oder eine Belastung darstellen kann.

Ein Trend, der bei der Bewältigung dieser Zahlungsherausforderungen helfen soll, ist, wie bereits erwähnt, die Zunahme von Zahlungsorchestrierung und einheitlichen Zahlungsplattformen. Diese Lösungen zielen darauf ab, einen Großteil der Komplexität zu bewältigen: Sie integrieren sich einmal in die Orchestrierungsschicht, und diese stellt eine Verbindung zu mehreren Zahlungsmethoden her, optimiert das Routing und bietet eine einheitliche Sicht auf die Daten. Auch die Einhaltung von Vorschriften kann auf diese Weise erleichtert werden. Händler sollten jedoch abwägen, ob eine solche Lösung zu ihrer Größe und ihrem Geschäftsmodell passt, da sie einen weiteren Partner in die Kette einbindet. Letztendlich müssen Händler proaktiv handeln: Sie sollten frühzeitig in eine solide Zahlungsinfrastruktur und in Fachwissen investieren, anstatt Zahlungen als nachträgliche Maßnahme zu behandeln. Ein Sprichwort aus dem Zahlungsverkehr besagt: Wenn Sie glauben, dass eine gute Zahlungsabwicklung teuer ist, dann versuchen Sie es doch einmal mit einer schlechten Zahlungsabwicklung – fehlgeschlagene Zahlungen und Betrug können weitaus mehr kosten als wenn man die Dinge von Anfang an richtig macht.

Banken und Fintechs: Ein sich entwickelndes Zahlungsverkehrs-Ökosystem

Traditionell spielen Banken eine zentrale Rolle im Zahlungsverkehr (schließlich geben sie Karten aus und führen Konten), aber sie waren nicht immer für Innovation oder Flexibilität bei Händlerdienstleistungen bekannt. In den letzten Jahren haben die Banken jedoch ihre Zahlungsdienste erweitert und Partnerschaften mit Fintech-Unternehmen geschlossen, um die moderne, digitale Handelswelt besser bedienen zu können. Dieser Wandel ist für Händler wichtig, denn er kann neue Optionen und Verbesserungen bei grenzüberschreitenden Zahlungen und beim Zahlungsverhalten der Kunden mit sich bringen.

➤ Digitale Geldbörsen und mobile Apps von Banken

Viele Banken auf der ganzen Welt haben ihre eigenen digitalen Geldbörsen oder Apps für mobile Zahlungen eingeführt. Sie haben erkannt, dass Technologieunternehmen die Lücke füllen werden, wenn sie ihren Kunden keine kundenfreundliche Möglichkeit zum Bezahlen mit dem Smartphone bieten. Einige Banken bieten ihren Kunden beispielsweise die Möglichkeit, mit Hilfe einer Telefonnummer oder eines QR-Codes direkt über die mobile App der Bank bei Kollegen oder Händlern zu bezahlen. Banken unterstützen auch zunehmend die Integration mit den wichtigsten mobilen Geldbörsen (so dass ein Kunde seine Debitkarte einfach zu einer mobilen Geldbörse hinzufügen und sie online oder kontaktlos verwenden kann). Auf diese Weise bleiben die Banken für die täglichen Transaktionen ihrer Kunden relevant. Für Händler bedeutet dies, dass sie an der Kasse zunehmend Zahlungsoptionen sehen werden, die im Wesentlichen bankgestützte Geldbörsen sind. Die Annahme von Zahlungen über diese Bank-Apps kann manchmal so einfach sein wie das Hinzufügen einer neuen Methode über Ihren Acquirer, und sie laufen oft über Sofortüberweisungsschienen. Der Vorteil liegt im Vertrauen und in der Reichweite – die Verbraucher vertrauen ihren Banken, und wenn ihre Bank-App Sie direkt bezahlen kann, ist das eine Hürde weniger. In einigen Regionen haben Banken aus mehreren Ländern sogar zusammengearbeitet, um bankenübergreifende Wallets zu entwickeln, die international funktionieren.

➤ Peer-to-Peer (P2P) wird kommerziell

Im vorigen Abschnitt haben wir P2P-Apps erwähnt. Interessanterweise werden diese in einigen Märkten von Banken oder Bankenkonsortien betrieben. So gibt es z. B. P2P-Zahlungsdienste zwischen Banken (bei denen sich mehrere Banken zusammenschließen, um Sofortüberweisungen zwischen ihren Kunden zu ermöglichen, oft über einen einfachen Alias wie E-Mail oder Telefon). Ein bemerkenswertes Beispiel ist ein System in den USA, das von einem Netzwerk großer Banken eingeführt wurde und sofortige P2P-Zahlungen ermöglicht. Diese von den Banken unterstützten P2P-Dienste halten nun auch Einzug in den Einzelhandel und ermöglichen es den Kunden, Unternehmen genauso einfach zu bezahlen wie ihre Freunde. Wenn ein solches System in Ihrem Zielmarkt populär ist, sollten Sie als Händler in der Lage sein, es zu akzeptieren. Die gute Nachricht ist, dass die Banken den Unternehmen in der Regel einen klaren Weg zur Teilnahme bieten (oft über die eigene Bank des Händlers). Die Tatsache, dass die Banken P2P für den Einzelhandel unterstützen, bedeutet einfachere, oft in Echtzeit erfolgende Zahlungen, die direkt auf Ihr Konto eingezahlt werden, und das bei niedrigen Gebühren. Dies ist ein Zeichen dafür, dass die Banken die Innovationen der Fintechs im Bereich der Nutzererfahrung erkannt haben und sich darauf einstellen.

➤ Fintech-Partnerschaften für den grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr

Grenzüberschreitende Zahlungen (das Senden oder Empfangen von Geld ins Ausland) waren in der Vergangenheit langsam und teuer, wenn sie über traditionelle Banken abgewickelt wurden (man denke an Überweisungen oder Korrespondenzbanken). Fintech-Unternehmen haben hier eine Chance erkannt und Lösungen für einen schnelleren und kostengünstigeren grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr entwickelt. Die Banken haben dies erkannt und gehen zunehmend Partnerschaften mit Fintechs ein, um ihr Angebot zu verbessern. Branchenberichten zufolge prüfen etwa 62 % der Banken aktiv Partnerschaften mit Fintech-Unternehmen, um grenzüberschreitende Zahlungslösungen zu verbessern. Diese Partnerschaften können dazu führen, dass Banken hinter den Kulissen Fintech-Plattformen nutzen, um Geld in Minuten statt in Tagen ins Ausland zu schicken und bessere Wechselkurse anzubieten. Für E-Commerce-Händler kann dies zu Verbesserungen führen, z. B. zu einer schnelleren Abwicklung internationaler Verkäufe, der Möglichkeit, Lieferanten im Ausland zu bezahlen oder Gelder von ausländischen Kunden effizienter zu erhalten, und sogar zu neuen Dienstleistungen wie Mehrwährungskonten (bei denen eine Bank einem Händler die Möglichkeit gibt, Guthaben in verschiedenen Währungen zu halten). Einige Banken integrieren Fintech-gestützte Dienste, die Transaktionen automatisch über den weltweit günstigsten oder schnellsten Weg leiten. Die Expansion in diesem Bereich ist vielversprechend für Händler, die weltweit tätig sind – sie bedeutet, dass die alten Probleme bei grenzüberschreitenden Zahlungen allmählich verschwinden könnten, wenn die Banken moderne Technologien einsetzen.

➤ Banken bieten Händlerservices und Plattformen an

Ein weiterer Trend ist, dass Banken verstärkt ganzheitliche Händlerlösungen anbieten, manchmal in Konkurrenz zu reinen Zahlungsverarbeitern. Banken bieten seit langem einfache Händlerkonten für die Kartenverarbeitung an, aber einige gehen jetzt noch weiter und bieten Full-Service-Zahlungsgateways, Online-Kassenlösungen und sogar Mehrwertdienste wie Analysen oder die Integration von Treueprogrammen an. Dies geschieht häufig durch die Übernahme von Fintech-Start-ups oder durch White-Labelling von Fintech-Lösungen. So könnte eine Bank beispielsweise ein E-Commerce-Plug-in anbieten, das eine Kasse mit mehreren lokalen Zahlungsmethoden umfasst – etwas, wofür man sich in der Vergangenheit an einen spezialisierten PSP gewandt hätte. Der Vorteil für Händler, die die Lösung einer Bank nutzen, könnte eine engere Integration mit Bankdienstleistungen sein (z. B. alles von Krediten bis zum Treasury-Management unter einem Dach) und potenziell bessere Gebühren (da die Banken einige Zwischenhändler ausschalten können). Bei der Benutzerfreundlichkeit haben die Banken jedoch noch Nachholbedarf; deshalb entscheiden sich viele für eine Partnerschaft mit Fintechs oder Technologieunternehmen, die sich durch eine hervorragende Benutzerfreundlichkeit auszeichnen.

➤ Bessere Unterstützung für den grenzüberschreitenden E-Commerce

Viele Banken haben erkannt, dass ihre Geschäftskunden (Händler) nicht mehr nur lokal tätig sind. Selbst kleine Unternehmen können über Online-Marktplätze oder ihre eigenen Websites weltweit verkaufen. Dies veranlasst die Banken, Funktionen wie die dynamische Währungsumrechnung (so dass ein Händler seine Kunden in ihrer Landeswährung belasten, aber in der Währung des Händlers abrechnen kann) oder Konten in mehreren Währungen oder einen leichteren Zugang zum internationalen Acquiring anzubieten. Außerdem schließen sich einige Banken internationalen Initiativen oder Netzwerken an, um den grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr zu erleichtern (z. B. Beteiligung an neuen Echtzeit-Zahlungsnetzwerken, die international oder zumindest regional funktionieren). All diese Bemühungen bedeuten, dass Händler in naher Zukunft möglicherweise nicht mehr so viele separate Anbieter für verschiedene Länder benötigen – ihre Hauptbank oder ihr Acquirer könnte problemlos mehr globale Transaktionen abwickeln.

➤ Konvergenz zwischen Fintechs und Banken

Die Grenzen zwischen Banken und Fintech-Zahlungsanbietern verschwimmen. Es gibt Fintechs, die Banklizenzen erhalten, und Banken, die Fintech-ähnliche Apps auf den Markt bringen. Für Händler ist das Ergebnis entscheidend: mehr Auswahl und potenziell mehr Innovation. Ein Beispiel ist der Vorstoß in Richtung Echtzeit-Zahlungen: In Europa führen die Banken den SEPA-Sofortüberweisungsstandard ein, damit Euro-Zahlungen rund um die Uhr in Sekundenschnelle abgewickelt werden können. Die Regulierungsbehörden streben sogar an, Sofortzahlungen vorzuschreiben, um sie allgegenwärtig zu machen. Wenn diese Infrastruktur zum Standard wird, können die Banken darauf verbraucherfreundliche Dienste aufbauen (stellen Sie sich vor, jedes Bankkonto kann wie Venmo/Zelle funktionieren, aber auch jeden Händler sofort bezahlen). Auch in anderen Regionen gibt es ähnliche Bestrebungen. Die Zukunft des Zahlungsverkehrs liegt wahrscheinlich in einer engeren Zusammenarbeit zwischen Banken und Fintechs, die Schnelligkeit und Bequemlichkeit mit dem Vertrauen und der Stabilität der Banken verbinden.

Für Händler ist es sinnvoll, diese Bankinnovationen im Auge zu behalten. Das könnte bedeuten, dass Sie mit Ihrer Bank bessere Konditionen für die Abwicklung aushandeln oder einen neuen Service nutzen können, der Ihre Abläufe vereinfacht. Wenn Ihre örtliche Bank beispielsweise ein Plugin für den E-Commerce anbietet, das alle gängigen lokalen Zahlungsmethoden umfasst (weil sie eine Partnerschaft mit einem Fintech-Aggregator eingegangen ist), können Sie sich die Integration separater Lösungen sparen.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Banken angesichts der Fintech-Disruption nicht stillsitzen. Sie passen sich an, indem sie digitale Geldbörsen einrichten, P2P-Zahlungen für den Einzelhandel ermöglichen, Partnerschaften für schnellere grenzüberschreitende Zahlungen eingehen und ihr Dienstleistungsangebot für Händler verbessern. Diese Entwicklung kommt den Händlern zugute, da sie den Wettbewerb erhöht und das Instrumentarium für Zahlungen erweitert. Sie deutet auch darauf hin, dass die Zukunft mehr integrierte Lösungen bringen könnte, bei denen die Kluft zwischen dem, was eine Bank anbietet, und dem, was ein spezialisierter Zahlungsanbieter anbietet, viel kleiner ist. Händler sollten bei der Entwicklung ihrer Zahlungsstrategie sowohl Banken als auch Fintech-Anbieter in Betracht ziehen, denn die beste Lösung könnte eine Kombination sein (z. B. die Nutzung des grenzüberschreitenden Dienstes einer Bank zusammen mit der hervorragenden Checkout-API eines Fintechs).

Globale Zahlungstrends und das europäische Fragmentierungsrätsel

Wenn wir einen Schritt zurücktreten, ist es wichtig, alles in den Kontext der globalen Zahlungstrends zu stellen, die die Branche prägen, und dann zu untersuchen, wie Händler – insbesondere europäische Händler – von der regionalen Fragmentierung und regulatorischen Vielfalt betroffen sind.

📈 Globale Trends

1. Dominanz des digitalen Zahlungsverkehrs: Die Verwendung von Bargeld für Transaktionen in Geschäften und im Internet nimmt weltweit stetig ab. Die Verbraucher nehmen digitale Zahlungen – ob mit Karten, mobilen Geldbörsen oder Banküberweisungen – in einem noch nie dagewesenen Tempo an. In den letzten Jahren ist beispielsweise die Nutzung digitaler Geldbörsen sprunghaft angestiegen; Prognosen zeigen, dass digitale Geldbörsen in den nächsten Jahren mehr als 60 % des Transaktionswertes im E-Commerce ausmachen könnten. Das bedeutet, dass Händler unbedingt digitale Zahlungsformen unterstützen müssen, um nicht zu riskieren, dass die Mehrheit der Kunden verprellt wird. Das bedeutet auch, dass der Wettbewerb um das beste digitale Zahlungserlebnis (am schnellsten, bequemsten, sichersten) entbrannt ist, denn das ist es, wo die Umsätze liegen.
2. Mobile-First und Omnichannel: Die Verbraucher auf der ganzen Welt setzen auf Mobile-First. Viele Kunden nutzen Smartphones hauptsächlich zum Surfen und Kaufen. Dementsprechend entwickeln sich auch die Zahlungserfahrungen – mit One-Click-Zahlungen, biometrischer Authentifizierung (Fingerabdruck oder Gesichtserkennung) auf Telefonen und der Verwendung von Messaging- oder Social-Apps zur Erleichterung von Einkäufen. Der Zahlungsverkehr wird auch immer mehr zum Omnichannel-Geschäft, d. h. die Kunden erwarten ein nahtloses Erlebnis, egal ob sie sich auf einer Website, einer mobilen App oder sogar in einem Ladengeschäft befinden. Dieser Trend zwingt Händler dazu, ihre Zahlungssysteme kanalübergreifend zu vereinheitlichen (z. B. indem sie es einem Kunden ermöglichen, seine in der App gespeicherte Zahlungsmethode ebenso einfach auf der Website oder im Geschäft zu verwenden).
3. Echtzeit-Zahlungen: Das Aufkommen von Echtzeit-Zahlungsnetzen (Sofortüberweisungen) in verschiedenen Ländern setzt neue Erwartungen. Vielerorts können sich die Menschen rund um die Uhr (selbst um 3 Uhr morgens an einem Sonntag) gegenseitig Geld schicken, das innerhalb von Sekunden überwiesen wird. In dem Maße, in dem dies zur Normalität wird, werden sie auch erwarten, dass Online-Einkäufe möglicherweise schneller abgewickelt werden. Dieser Trend wird zum Teil durch regulatorische Initiativen (z. B. Regierungen oder Zentralbanken, die Sofortzahlungssysteme fördern) und zum Teil durch die Nachfrage der Kunden nach Unmittelbarkeit angeheizt. Für Händler könnte dies einen schnelleren Cashflow (kein tagelanges Warten mehr auf Geld) und neue Zahlungsmöglichkeiten bedeuten (z. B. Request-to-Pay-Systeme, bei denen Sie eine Anfrage senden und der Kunde eine sofortige Push-Zahlung von seinem Konto genehmigt).
4. Eingebettete Finanzen: Ein weiterer großer Trend ist die Einbettung von Zahlungen (und Finanzdienstleistungen) in Nicht-Finanzplattformen. So kann beispielsweise E-Commerce-Software mit integrierter Zahlungsverarbeitung geliefert werden, Mitfahr-Apps verfügen über integrierte Zahlungen, und Social-Media-Plattformen ermöglichen jetzt direkte Käufe. Dieser Trend deutet darauf hin, dass die Unterscheidung zwischen „Zahlungsanbietern“ und „Handelsplattformen“ immer mehr verschwimmt. Händler könnten feststellen, dass die Plattform, die sie für den Betrieb ihres Geschäfts oder ihrer Dienstleistung nutzen (sei es ein Marktplatz, ein SaaS-Shop-Builder usw.), über integrierte Zahlungsoptionen verfügt, die optimiert und einsatzbereit sind. Eine solche Vereinbarung kann die Einrichtung vereinfachen, aber auch weniger Flexibilität bei der Auswahl der Anbieter bedeuten.
5. Datengestützte Personalisierung und Sicherheit: Mit der Digitalisierung des Zahlungsverkehrs werden viele Daten generiert. Globale Trends zeigen, dass Unternehmen diese Daten nutzen, um das Nutzererlebnis zu verbessern – z. B. durch personalisierte Angebote oder die Optimierung künftiger Bezahlvorgänge durch Analyse des bisherigen Verhaltens. Ebenso werden Daten und künstliche Intelligenz intensiv genutzt, um die Sicherheit zu verbessern(Betrugserkennungssysteme, die lernen und sich anpassen). So kann eine KI beispielsweise eine verdächtig aussehende Transaktion genehmigen, weil sie ein subtiles Muster erkennt, das darauf hindeutet, dass es sich tatsächlich um den Kunden handelt (oder umgekehrt eine scheinbar normale Transaktion blockieren, weil sie ein verstecktes Anzeichen für Betrug erkennt).

Dieser datengesteuerte Ansatz steht hinter Diensten wie „Netzwerk-Tokens“ oder „Visa-Tokens“, die die Kartendaten automatisch aktualisieren, wenn eine Karte abläuft, und so die Zahl der fehlgeschlagenen Transaktionen verringern, oder hinter der risikobasierten Authentifizierung, die den Nutzer nur dann herausfordert (z. B. mit einem OTP), wenn das Risiko hoch ist, und ansonsten stillschweigend genehmigt, um die Transaktion reibungslos zu gestalten. Die Händler profitieren davon, indem sie höhere Erfolgsquoten und weniger Reibungsverluste für gute Kunden feststellen.

📈 Europäische Fragmentierung und Diversität

Europa ist ein faszinierender und manchmal frustrierender Fall für den Zahlungsverkehr. Trotz der Bemühungen der Europäischen Union, einen digitalen Binnenmarkt zu schaffen, ist die Zahlungslandschaft in den europäischen Ländern nach wie vor stark fragmentiert. Jedes Land hat oft seine eigenen bevorzugten Zahlungsmethoden und Bankpraktiken. Ein paar Beispiele:

• In Deutschland haben Zahlungen auf Rechnung und per Lastschrift Tradition, und auch PayPal ist in Deutschland weit verbreitet. Die Nutzung von Kreditkarten ist in Deutschland geringer als etwa in Frankreich oder dem Vereinigten Königreich.
• Die Niederlande bevorzugen bekanntermaßen ihr Banküberweisungssystem (das dort einen Online-Anteil von 75 % hat).
• Nordische Länder wie Schweden haben eine hohe Akzeptanz mobiler Zahlungs-Apps und eine schnelle Entwicklung hin zum bargeldlosen Zahlungsverkehr sowie ihre Banküberweisungs-App (Swish in Schweden).
• In den osteuropäischen Ländern ist die Kartendurchdringung möglicherweise geringer, so dass Nachnahme- und lokale Banküberweisungssysteme oder sogar Bargeldgutscheine üblicher sein können.
• Das Vereinigte Königreich ist zwar nicht mehr in der EU, hat aber eine hohe Nutzung von Karten und digitalen Geldbörsen (Apple Pay usw.) und auch ein eigenes, schnelleres Zahlungsnetzwerk, das zunehmend in Fintech-Apps genutzt wird.

Aufgrund dieses Flickenteppichs muss sich ein europäischer Händler (oder jeder Händler, der in ganz Europa verkauft) an die Präferenzen der einzelnen Länder anpassen. Eine Universallösung gibt es nicht. Diese Fragmentierung erstreckt sich auch auf die Infrastruktur: Verschiedene Länder haben unterschiedliche Bankennetzwerke und oft unterschiedliche Betrugsmuster, auf die man achten muss. Darüber hinaus gibt es selbst bei übergreifenden EU-Gesetzen regulatorische Unterschiede. Verordnungen wie PSD2 gelten EU-weit, aber die Regulierungsbehörden der einzelnen Länder setzen sie möglicherweise etwas anders oder in unterschiedlichem Tempo durch. So gab es beispielsweise bei der Einführung der PSD2-Anforderung der starken Kundenauthentifizierung unterschiedliche Zeitpläne und Ansätze in den einzelnen Ländern, was zu einiger Verwirrung führte. Darüber hinaus gibt es in einigen Ländern zusätzliche Vorschriften: In einem Land müssen für eine Transaktion vielleicht zwei Quittungen ausgestellt werden, in einem anderen Land gibt es eine spezielle Steuererklärungspflicht für Zahlungen usw.Eine uneinheitliche Durchsetzung der Vorschriften in den einzelnen Mitgliedstaaten führt zu Komplexität und Ungleichgewichten – wie in europäischen Finanzanalysen festgestellt wurde. Das bedeutet, dass ein Händler in Europa nicht nur auf die EU-Vorschriften achten muss, sondern auch auf lokale Auslegungen oder zusätzliche Gesetze (wie z. B. die deutschen BaFin-Vorschriften oder die französischen CNIL-Richtlinien für Daten). Es gibt Bemühungen zur Vereinheitlichung und Defragmentierung des europäischen Zahlungsverkehrs. Eine wichtige Initiative ist die European Payments Initiative (EPI), die darauf abzielt, ein einheitliches paneuropäisches Zahlungssystem zu schaffen (wahrscheinlich ein Konto-zu-Konto-System), um mit den globalen Kartennetzen zu konkurrieren und die Zahlungen in ganz Europa zu rationalisieren. Wenn EPI erfolgreich ist, könnten Händler vielleicht in einigen Jahren eine einzige „europäische“ Zahlungsmethode akzeptieren, die für jeden EU-Kunden über seine Bank funktioniert und die Dinge vereinfacht. Im Moment ist dies jedoch noch in Arbeit, und Europa bleibt ein Mosaik. Für europäische Händler (und solche, die nach Europa kommen) liegt der Schlüssel in der Lokalisierung der Zahlungen. Sie müssen die Zahlungsstrategie für jedes Land einzeln betrachten:

• Bieten Sie die wichtigsten internationalen Methoden (Karten, PayPal-ähnliche Geldbörsen) als Basis an.
• Fügen Sie dann die beliebte Methode jedes Landes hinzu: Akzeptieren Sie z. B. Lastschrift und Rechnung in Deutschland, das lokale Überweisungsverfahren in den Niederlanden, mobile Zahlungs-Apps in Schweden usw.
• Stellen Sie sicher, dass Ihre Betrugsprüfungen unterschiedliche Muster berücksichtigen (was in einem Land normal ist, kann in einem anderen seltsam sein).
• Achten Sie auch auf Währungsfragen – in der Eurozone ist die Währung dieselbe, aber im Vereinigten Königreich, in den nordischen Ländern usw. sollten Sie möglicherweise Preise in der jeweiligen Landeswährung anbieten, um Reibungsverluste zu vermeiden.

Europäische Händler sind auch stark von der Einhaltung von Vorschriften betroffen (die GDPR ist eine Schöpfung der EU, PSD2 ebenfalls). Zwar verbessern diese Vorschriften letztlich oft die Sicherheit und das Vertrauen, doch kurzfristig erhöhen sie die Aufgabenliste der Unternehmen (z. B. die Implementierung neuer Einwilligungsprozesse und Authentifizierungsverfahren). Auch die Vielfalt der Sprachen und Kundenerwartungen spielt eine Rolle – so kann beispielsweise auch die Art und Weise, wie Sie die Zahlungsseite präsentieren (einige Länder erwarten eine Weiterleitung zu einer Bank-Website, andere bevorzugen ein eingebettetes Formular), das Vertrauen beeinflussen.

Ein weiterer Aspekt: Fragmentierte Bankensysteme können höhere Kosten verursachen. Ein Händler benötigt möglicherweise mehrere Bankkonten in Europa, um Zahlungen in verschiedenen Ländern effizient einziehen zu können, oder er zahlt höhere grenzüberschreitende Gebühren, wenn er dies nicht tut. Dies ist einer der Gründe, warum Vereinheitlichungsprojekte und Fintech-Lösungen entstanden sind – um diese versteckten Ineffizienzen zu verringern.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Europa sowohl die Chancen als auch die Probleme des globalen elektronischen Zahlungsverkehrs in sich vereint. Es verfügt über eine hohe Kaufkraft der Verbraucher und eine hohe digitale Akzeptanz, erfordert aber eine differenzierte Vorgehensweise. Händler, die es gut machen – indem sie lokale Zahlungsoptionen und reibungslose Abläufe in jedem Markt anbieten – können einen ganzen Kontinent von Kunden erschließen. Diejenigen, die davon ausgehen, dass Europa homogen ist, könnten bei der Umstellung auf Hindernisse stoßen oder Probleme mit der Einhaltung von Vorschriften in jedem Land haben.

Herausforderungen im Zahlungsverkehr: Abschließende Überlegungen

Die Zahlungsabwicklung im Detail zu verstehen – von der ersten Anfrage bis zur endgültigen Abrechnung – ist nicht nur eine akademische Übung, sondern eine praktische Notwendigkeit für jedes Online-Unternehmen, das sicher skalieren will. Zahlungen sind das Rückgrat sicherer Online-Transaktionen.Die Zahlungslandschaft verändert sich ständig: Banken und Fintechs fusionieren, globale Trends deuten auf eine Verlagerung hin zu schnelleren und digitaleren Zahlungen hin, und in Regionen wie Europa ist der Umgang mit der Fragmentierung ein entscheidender Aspekt. Sich über diese Trends auf dem Laufenden zu halten, hilft Unternehmen dabei, die nächsten Kundenerwartungen zu antizipieren. Wenn beispielsweise sofortige Bankzahlungen oder eine neue digitale Brieftasche zur Norm werden, kann es für Sie von Vorteil sein, wenn Sie sich frühzeitig darauf einstellen. Abschließend lässt sich sagen, dass es bei der Beherrschung der Zahlungsabwicklung darum geht, Sicherheit und Komfort miteinander zu verbinden. Es geht darum, den komplexen Zwei-Sekunden-Tanz vom Klick bis zur Bestätigung für den Kunden unsichtbar und angenehm zu machen, während hinter den Kulissen alle Sicherheitsvorkehrungen getroffen werden. Händler, die dies erreichen, werden nicht nur weniger fehlgeschlagene Transaktionen oder Betrugsprobleme erleben, sondern auch etwas Unschätzbares im E-Commerce gewinnen – das Vertrauen von Kunden weltweit, die wissen, dass sie beruhigt auf „Bezahlen“ klicken können.

Häufig gestellte Fragen